Dobrý den, Habr! Na webu často mluvím o svých experimentech – například při učení jazyků a jejich uplatňování v praxi. Jednou z oblastí mých zkušeností v posledních letech je oblast financí, protože jí chci porozumět a najít způsoby, jak získat pasivní příjem vedle svého hlavního zaměstnání.
Dnes vám řeknu o pěti možnostech, které jsem osobně vyzkoušel a které umožňují, když ne vydělat peníze, tak alespoň minimalizovat škody z inflace. A ano, ačkoli některé z nich zahrnují výměnu, aktivní spekulace na ně je pro mě stále příliš náročná, takže všechny možnosti jsou v režimu „pro figuríny“. Jít!
Obsah
- Bankovní vklady
- Federální úvěrové dluhopisy
- účty IIS
- Roboporadenství
- Dividendy
- Hlavní možnosti pasivního příjmu
- Bankovní vklady
- Spořící účty
- Dluhopisy
- Důvěra řízení
- nemovitost
- Akcie s výplatou dividend
- Fondy obchodované na burze
- Co jiného může generovat pasivní příjem?
- Co nelze nazvat pasivním příjmem
- Kdo může mít pasivní příjem
- Co musíte udělat, abyste se přiblížili pasivnímu příjmu
Bankovní vklady
Navzdory všemu zůstávají bankovní vklady nejoblíbenějším finančním nástrojem. To je základna, kde každý začíná. Je jasné, že na vkladu v Rusku je dnes těžké přímo „vydělat“, ale můžete alespoň ušetřit peníze pod vlivem inflace.
S pomocí doporučujících služeb, jako je Banki.ru a Sravni.ru, můžete najít dobré možnosti vkladu s výnosem 6,5 % až 9 %. Inflace by přitom podle prognóz centrální banky v roce 2019 neměla překročit 5,2 %. Objevují se i názory, že tyto předpovědi jsou díky velmi liberálnímu přístupu ke shromažďování statistik nepřesné a reálná inflace může přesáhnout 10 % – ale i v tomto případě dobrá záloha pomůže alespoň snížit škody.
Výhodou této možnosti je vysoká spolehlivost, vklady do 1,4 milionu rublů jsou pojištěny státem a zatím se nevyskytly případy, kdy by vkladatelům po zkrachování banky peníze nevrátily.
Federální úvěrové dluhopisy
Dalším investičním nástrojem, který lze svou spolehlivostí přirovnat k bankovnímu vkladu, je nákup federálních úvěrových dluhopisů (OFZ) na burze cenných papírů. Jde o cenné papíry, které stát vydává, aby přilákal do rozpočtu další peníze – a platí za ně úrok.
Výnos OFZ k červnu 2019 se pohybuje v rozmezí 7-7,9 %, tedy přibližně stejný jako sazby na většině vkladů.
Je důležité pochopit, že transakce na burze nejsou pojištěny, jako vklady, ale OFZ je extrémně spolehlivý nástroj. Tyto dluhopisy totiž vydal stát, a pokud je nezaplatí, bude to znamenat default s odpovídajícími událostmi pro celou ekonomiku země i bankovní sektor.
účty IIS
Další dobrá volba „pro figuríny“, kteří mají nějaké peníze, ale nemají znalosti a dovednosti, aby je rozumně investovali. Individuální investiční účet je snahou státu zvýšit finanční gramotnost obyvatelstva a přilákat na burzu soukromé investory.
Funguje to takto: Při používání účtu můžete získat dva typy výhod. První z nich je daňový odpočet (13 %). Chcete-li jej získat, musíte vložit peníze do IIS a také mít oficiální zdanitelný příjem (NDFL). Pokud například vložíte 400 tisíc rublů do IIS, pak maximum, které můžete vrátit jako odpočet, je 52 tisíc – k tomu budete potřebovat plat 33 tisíc měsíčně.
Zde je pouze jedna nevýhoda – podle pravidel musí peníze zůstat na účtu IIS po dobu tří let, můžete je vybrat dříve, ale poté budou muset být srážky vráceny.
Druhým typem benefitu při využívání IIS je osvobození od daně z příjmu z obchodů na burze. To vám umožňuje kombinovat IIS s předchozím bodem a nakupovat prostředky OFZ s uloženými prostředky. Tímto způsobem můžete získat svůj 7%+ úrok a také odečíst. V tomto případě nemusíte dělat žádné zvláštní pohyby – otevřete si účet u brokera, kupte OFZ a vyplňte žádost o odpočet.
Roboporadenství
Stejně jako mnoho inovací, včetně finančních, přišla tato metoda do Ruska z USA. Tam finanční společnosti dlouho myslely na automatizaci práce finančních poradců. Fondy obvykle takové poradce mají, analyzují aktuální podmínky na trhu a podle parametrů zadaných investorem vybírají investiční možnosti.
Existuje řada docela úspěšných systémů, ve kterých je správa peněz automatizována – například Wealthfront a Betterment. Zpočátku byla služba potřebná k přilákání klientů střední třídy k obchodování s akciemi – důvěřovali systémům se svými penzijními úsporami.
Nyní se podobné systémy objevují mezi ruskými brokery. S jedním z těchto systémů jsem experimentoval. Pointa je jednoduchá: nejprve musíte ve formátu otázky a odpovědi poskytnout systému vstupní údaje o načasování investice, požadované ziskovosti a přijatelné úrovni rizika. Poté robot vybere jeden z algoritmů zabudovaných v systému pro výběr portfolia akcií, federálních půjček atd.
Pokud systému řeknete, že nechcete zbytečně riskovat, pak se navrhované portfolio bude skládat hlavně z OFZ – to je spolehlivé, ale nebudete moci vydělávat miliony. S větší rizikovou rezervou můžete získat portfolio, které potenciálně přináší vyšší výnosy, ale také můžete přijít o peníze.
Navíc můžete začít experimentovat s malým množstvím (od 10 tisíc rublů), což je docela pohodlné. Je také důležité pochopit, že robot sám nic nenakupuje ani neprodává – poskytuje rady a vy se podle nich můžete řídit nebo ne. Jednou za určité období systém rebalancuje portfolio a nabízí odkoupení některých akcií a výměnu některých za jiné v závislosti na aktuální situaci na trhu.
Dividendy
Burza cenných papírů je spojena s procesem „koupit/prodat“, ale ve skutečnosti lze akcie nakupovat nikoli za účelem spekulace, ale za účelem získání dodatečného příjmu. Existuje řada společností, které vyplácejí dividendy.
Stránky jako Sravni.ru zveřejňují výběr společností, které pravidelně vyplácejí dobré dividendy.
Důležitý bod: na rozdíl od transakcí na individuálním investičním účtu jsou dividendy zdaněny sazbou 13 %. Přijatý příjem bude tedy připsán na účet makléře po odečtení daní.
To je pro dnešek vše, děkujeme za pozornost! Jaké nástroje používáte pro generování pasivního nebo semipasivního příjmu?
Je možné vydělávat peníze, aniž byste museli vynakládat vážné mzdové náklady? Řešením může být pasivní příjem. Ale jak reálné to je, když zpočátku nemáte solidní jmění? Pojďme zjistit, jak pasivní příjem funguje, kdo jej může získat a jak jej lze v roce 2023 generovat.
Pasivní příjem jsou peníze, které se hromadí bez aktivní účasti investora. Tento příjem nesouvisí s hlavní pracovní činností ani provozováním živnosti. Jinými slovy, pokud investoval peníze do jakéhokoli aktiva pouze jednou, investor z něj pravidelně získává příjem bez dalších nákladů.
Hlavní možnosti pasivního příjmu
Zdrojů pasivního příjmu je několik. Především se jedná o finanční nástroje s předem známým nebo předvídatelným ziskem. Pasivní příjem zahrnuje i některé investiční nástroje.
Bankovní vklady
Jedním z nejjednodušších a nejoblíbenějších způsobů, jak získat pasivní příjem, je bankovní vklad. Banka platí vkladateli úrok za použití investovaných peněz. Platby mohou být roční nebo měsíční. Příspěvek může také znamenat kapitalizaci úroků.
Pokud má investor značné množství peněz, bankovní vklad mu umožní získat dobrý pravidelný příjem.
Příklad:
Pokud vložíte 100 000 rublů na vklad s dobou splatnosti jeden rok za 8 % s měsíční kapitalizací, pak po roce bude pasivní příjem 8 300 rublů.
Pokud vložíte 1 000 000 rublů na vklad se splatností jeden rok na 8 % s měsíční kapitalizací, pak po roce bude pasivní příjem 82 999 rublů.
Je důležité zvážit, že některé banky kromě kapitalizace nabízejí i možné doplňování vkladů, které může navýšit celkovou výši pasivního příjmu.
V tomto případě je lepší držet peníze v různých bankách. Pokud se v bance vyskytnou problémy (zrušení licence nebo zavedení moratoria na uspokojení pohledávek věřitelů ze strany Banky Ruska), Agentura pro pojištění vkladů (DIA) má zaručeno, že vyplatí vkladatelům částku až 1,4 milionu rublů.
Výhodou bankovních vkladů je jejich jednoduchost a dostupnost. Nevýhodou vkladů jsou relativně nízké sazby z vkladů (podle Banki.ru byla průměrná sazba v 15 největších bankách z hlediska objemu vkladů ve 2022. čtvrtletí 5,27 12 % ročně, maximum k 11. prosinci bylo XNUMX % ročně). U vkladů v cizí měně jsou sazby ještě nižší. Obecně platí, že sazby z vkladů jsou obvykle pod úrovní reálné inflace.
Spořící účty
Spořicí účet je stejně jako vklad tradičním způsobem ukládání peněz a vytváření příjmů. Prostředky na spořicím účtu i na vkladu jsou pojištěny u DIA.
Spořicí účet, stejně jako vklady, úročí, ale peníze lze kdykoli vybrat. Nevýhodou spořicího účtu je však to, že banka na něm může změnit sazbu (na rozdíl od vkladu), takže je potřeba pravidelně kontrolovat, zda se podmínky na účtu nezměnily. Spořicí účet však může poskytnout i pasivní příjem.
Dluhopisy
Dluhopisy jsou druhem cenných papírů, směnek státu nebo firem. Výhodou dluhopisů je, že mají předem daný kuponový příjem, který zaručuje pasivní příjem. Platby se obvykle provádějí několikrát ročně. Mohou být dokonce měsíční, i když je to vzácné.
V tomto případě mají dluhopisy pevnou splatnost. Průměrná splatnost dluhopisů v Rusku je podle ACRA od čtyř do šesti let. Nejméně rizikové dluhopisy jsou vládní federální půjčkové dluhopisy (OFZ), ale mají nižší výnos, který je srovnatelný s úroky z vkladů. Firemní dluhopisy (dluhopisy obchodních společností) jsou výnosnější, ale také rizikovější – firma může zkrachovat a neplní své závazky.
V průměru se výnos dluhopisů pohybuje v rozmezí 6–14 %, ale u některých korporátních emisí to může být 3 %, 20 % nebo i více.
Zde si můžete vybrat dluhopisy pro generování pasivního příjmu pro rok 2023.
Důvěra řízení
Prostředky mohou být svěřeny také specializované společnosti – profesionálnímu účastníkovi trhu s cennými papíry, který má příslušnou licenci. Samostatně vybírá nejvhodnější nástroje pro investování.
Tato možnost je však vhodná pouze pro investory s významným kapitálem, protože správcovské společnosti mohou jako vstupní práh stanovit částku několika milionů rublů. Správcovská společnost si část zisku vezme pro sebe.
nemovitost
Pasivní příjem může generovat i vlastněná nemovitost. Pro generování pasivního příjmu lze nemovitosti pronajímat. Výnos z pronájmu bude záviset na atraktivitě nemovitosti pro nájemce.
Současně může pronájem obytných prostor (pokojů, bytů nebo domů) vyžadovat aktivní účast. Může být například nutné najít nové nájemníky, pravidelně provádět renovace a další investice do udržení standardu bydlení. V tomto případě tato činnost přestane být způsobem generování pasivního příjmu. Nevýhodou takových investic je vysoká vstupní hranice a nutnost platit daně sami.
Pro získání příjmu v pasivním režimu lze nemovitost převést na správcovskou společnost (MC). Tím se sníží výnos z pronájmu, protože budete muset platit provizi správcovské společnosti, ale z pronájmu nemovitosti se zcela stane zdroj pasivního příjmu.
Akcie s výplatou dividend
Jako pasivní příjem můžete také přijímat dividendy z akcií. Je důležité pochopit, že mluvíme konkrétně o dividendách, a nikoli o přeprodeji cenných papírů na burze (obchodování), což není pasivní příjem.
Dividendy lze vyplácet jednou ročně nebo častěji – každé čtvrtletí. Výnosy akcií ale nejsou zaručeny. Společnost nesmí vyplácet dividendy investorům z důvodu čisté ztráty nebo pokud se hlavní akcionáři rozhodnou použít zisky k rozvoji společnosti. Pokud je trh obecně a firma konkrétně na vzestupu, pak dividendy mohou přinést pravidelný pasivní příjem.
Při výběru takového zdroje pasivního příjmu je důležité správně sestavit diverzifikované portfolio.
Fondy obchodované na burze
Pasivní příjem mohou generovat také fondy obchodované na burze (ETF) a podílové investiční fondy obchodované na burze (UBIF a OPIF).
Při nákupu fondů získává investor balík cenných papírů ve vlastnictví fondu, který mu umožňuje diverzifikovat portfolio a získat přístup k cenným papírům s vysokou hodnotou, jako jsou akcie předních společností. Nákupem podílu v podílovém fondu získává investor právo na část jeho zisku. Ale neexistují žádné záruky příjmu.
Zde najdete vhodné finanční prostředky.
Co jiného může generovat pasivní příjem?
Kromě hlavních způsobů pasivního příjmu existuje řada dalších. Pasivní příjem si můžete vydělat například na internetu.
Mezi tyto metody patří:
- Příjem z autorských práv. Po vytvoření intelektuálního produktu a správné registraci práv k němu můžete dostávat peníze za jeho používání po zbytek svého života.
- Příjem z zveřejňování fotografií a videí ve fotobankách a videobankách. Hotovou knihovnu fotografií a videí lze nahrát na burzu a za jejich používání můžete vydělávat.
- Příjmy z digitálních aktiv (kryptoměn) lze přijímat za provizi ze stakingu – zajištění funkčnosti blockchainu.
- Výnosy z investic do uzavřených podílových fondů (uzavřené podílové fondy). To může vyžadovat velký počáteční kapitál.
Podle finančního poradce a odborníka na plánování finančního života Olega Orlova mohou mít uzavřené fondy nejvyšší výnosy – v průměru mohou investoři počítat s 15–30 % ročně v dolarovém vyjádření.
Co nelze nazvat pasivním příjmem
Pasivní příjem neznamená aktivní účast investora na jeho příjmu a potřebu dalších investic.
Finanční poradkyně Natalya Smirnova poznamenává, že neexistuje jasná hranice, kdy příjem přestává být pasivní. Můžete například přijímat dividendy z akcií a pravidelně kontrolovat jejich složení v portfoliu.
Orlov zdůrazňuje, že vysoce rizikové nástroje a finanční pyramidy rozhodně nelze považovat za pasivní příjem.
Pasivní příjem nelze získat, pokud investujete do:
- OTC podílové fondy. Při absenci záruk ziskovosti mohou akce s akciemi takových podílových fondů vyžadovat aktivní účast investora.
- Nákup kryptoměny s nadějí na zvýšení její hodnoty a účast na ICO (počáteční nabídka coinů, počáteční umístění tokenů). V tomto případě také neexistují žádné záruky ziskovosti a aby se investor vyhnul případným ztrátám, bude se muset aktivně podílet na prodeji tokenů.
- PAMM účty. Takové účty shromažďují prostředky investorů na speciálním obchodním účtu, který obchodník spravuje a za který získává odměnu. Práce s účtem PAMM však může vést k úplné ztrátě peněz, protože tento mechanismus často používají podvodníci.
- HYIP-projekty (vysoký výnosový investiční program, vysoce výnosný investiční program). Projekty HYIP jsou podle mnoha odborníků ekvivalentní finančním pyramidám. (získávání prostředků na investiční nápad výměnou za podíl na zisku). Neexistuje žádná garance příjmu, i když se požadovaná částka vybere.
Kdo může mít pasivní příjem
Pasivní příjem může získat kdokoli, bez ohledu na finanční situaci a výši počátečního kapitálu. Přirozeně, čím menší objem investice, tím menší bude pasivní příjem, ale hlavním kritériem je stále finanční plán, kompetentní a racionální hospodaření s prostředky. S největší pravděpodobností nebude možné okamžitě nahradit plat pasivním příjmem, ale po určité době se to při správném přístupu může stát skutečností.
Má se za to, že bez ohledu na současnou úroveň výdělku stojí za to odložit asi 10 % peněz, které zbydou po zaplacení povinných měsíčních plateb (bydlení a komunální služby, nájem, daně, pokuty, alimenty, půjčky atd.) každý měsíc na úspory a úspory. Právě tyto peníze lze použít k investování do zdrojů pasivního příjmu.
Co musíte udělat, abyste se přiblížili pasivnímu příjmu
Investor se pro začátek musí rozhodnout o objemu investic a připravit si finanční plán včetně rozhodnutí, zda bude investovat do jednoho nástroje nebo do více, diverzifikaci portfolia.
Postup může být následující:
- Určete množství dostupných prostředků pro investici.
- Stanovit finanční cíle, termíny jejich realizace a míru rizika.
- Sestavte si finanční plán – vypočítejte požadovaný výnos a identifikujte aktiva, která vám jej umožňují získat.
Abyste mohli investovat do instrumentů obchodovaných na burze – akcií, dluhopisů a fondů, budete si muset založit makléřský účet. Brokera si můžete vybrat tak, že se nejprve seznámíte se seznamem na webu Bank of Russia. Naleznete zde také rejstřík pověřenců.
Abyste se mohli posouvat k jakémukoli finančnímu cíli, musíte podle Smirnové posoudit svou finanční situaci a spočítat, kolik kapitálu je pro tento cíl potřeba vytvořit a do jakého data.
Orlov zdůrazňuje, že investor musí zlepšit finanční gramotnost nebo najít kompetentního finančního poradce, který mu pomůže generovat pasivní příjem. Minimální procento pro spoření a investování by podle něj mělo být alespoň 10–20 % z příjmu. „S jasným přehledem o vašich příjmech a výdajích můžete a měli byste vypočítat potenciální výnosy z pasivního příjmu, protože to je nedílnou součástí strategického plánování,“ uzavírá.
Smirnova poznamenává, že v roce 2023 bude příjem z dividend z ruských akcií méně předvídatelný, protože jen málo společností nyní zveřejňuje zprávy a vyplácí dividendy. „Zároveň není k dispozici pravidelný příjem z zablokovaných zahraničních cenných papírů a nákup nových zahraničních cenných papírů prostřednictvím ruského brokera znamená převzetí infrastrukturních rizik,“ poznamenává s tím, že nákup akcií společností z „nepřátelských“ zemí přes ruského brokera od nekvalifikovaných investorů to ve skutečnosti nebude fungovat.
Pomocí služby Banki.ru si můžete nastudovat více o tématu investic, přečíst si analýzy trhu, vybrat si vhodného brokera a také zjistit situaci na trzích kovů, měn a nemovitostí.
